Гражданское право
в вопросах и ответах.
Главная           Связь .
Вопрос: Вправе ли банк уступить права по ипотечному договору без согласия заемщика - физического лица? Каковы последствия уступки?

Ответ: Банк вправе уступить права по договору об ипотеке, залогодателем по которому выступает физическое лицо, лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, если в кредитном договоре предусмотрена такая возможность и содержится согласие заемщика - физического лица на данную уступку. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной. Однако передача прав, удостоверенных закладной, осуществляется на основании сделки купли-продажи закладной и не требует согласия должника-залогодателя.

Обоснование: Условия и порядок уступки прав (требований) по ипотечному договору установлены ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), которая является специальной нормой, регулирующей рассматриваемые отношения. В части, не урегулированной данной статьей, подлежат применению общие нормы параграфа 1 "Переход прав кредитора к другому лицу" гл. 24 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст. 47 Закона об ипотеке залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) (п. 2 ст. 47 Закона об ипотеке).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
В связи с осуществлением уступки прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) залогодержатель передает персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных". Лицо, которому были уступлены права (требования), обязано хранить ставшие ему известными в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение (п. 3 ст. 47 Закона об ипотеке).
К отношениям между лицом, которому уступаются права, и залогодержателем применяются нормы ст. ст. 382, 384 - 386, 388 и 390 ГК РФ о передаче прав кредитора путем уступки требования (п. 4 ст. 47 Закона об ипотеке).
В соответствии с п. 5 ст. 47 Закона об ипотеке уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной. Вместе с тем допускается передача прав на закладную и залог закладной. Данные сделки совершаются в порядке, установленном ст. ст. 48 и 49 Закона об ипотеке. Тем самым законодатель разграничивает уступку прав по договору об ипотеке и передачу прав на закладную как два различных, имеющих разную правовую регламентацию способа перехода прав от одного лица к другому.
Залогодержатель без согласия залогодателя вправе передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу с соблюдением правил, установленных гл. 24 ГК РФ. Передача залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если иное не предусмотрено законом, при несоблюдении указанного условия залог прекращается (ст. 354 ГК РФ). Приведенное регулирование объясняется тем, что ипотечный договор является акцессорным обязательством по отношению к кредитному договору. Таким образом, решающее значение применительно к ипотечному договору имеет вопрос о возможности и условиях уступки прав по основному обязательству (кредитному договору).
Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, возникшего у банка из кредитного договора. Таким образом, уступка права (требования) по кредитному договору возможна банком как другому банку, так и организации, не являющейся кредитной и не обладающей лицензией на осуществление банковских операций.
В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление N 17) разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
По смыслу указанного разъяснения возможность уступки права требования зависит в том числе от согласия потребителя. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.05.2019 N 67-КГ19-2 отмечено, что действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Если стороны кредитного договора не согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, то такая уступка будет недействительной (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.04.2015 N 36-КГ15-4).
Однако если в кредитном договоре предусмотрена возможность уступки и содержится согласие заемщика - физического лица на данную уступку, то банк вправе уступить полностью или частично свои права требования как кредитора по этому договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2015 N 73-КГ14-7, от 03.03.2015 N 18-КГ15-11, от 03.02.2015 N 18-КГ14-183).
Приведенные разъяснения Верховного Суда РФ применимы ко всем кредитным договорам, в том числе обеспеченным ипотекой, если отсутствует специальное регулирование (например, содержащееся в ст. 47 Закона об ипотеке).
Как разъяснено в п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2013 года (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.06.2014), передача банком прав, удостоверенных закладной, без согласия должника-залогодателя лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не противоречит законодательству о защите прав потребителей, поскольку Законом об ипотеке предусмотрены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги. Верховный Суд РФ указал, что Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям п. 51 Постановления N 17, поскольку специальным Законом установлены иные правила.
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 02.06.2015 N 18-КГ15-72 также подчеркнуто, что Закон об ипотеке не предусматривает каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной, в том числе к наличию у него специальной правоспособности, обусловленной выдачей лицензии на право осуществления банковской деятельности. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отметила, что п. 51 Постановления N 17, гарантируя повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, исходит из того, что в отношении правила о недопустимости передачи права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, может быть сделано исключение тем или иным законом. Таким законом является, в частности, Закон об ипотеке.
Аналогичные выводы содержатся в Определениях Верховного Суда РФ от 27.05.2014 N 49-КГ14-4 и от 24.06.2014 N 14-КГ14-8.
Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ неоднократно подтвержден вывод о том, что право на замену стороны в исполнительном производстве предусмотрено законом (ч. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, ч. 1 ст. 52 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве") и в отсутствие законодательных или договорных ограничений уступка права (требований) по договору ипотечного кредита может быть совершена в рамках исполнительного производства без согласия заемщика - физического лица (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15.12.2015 N 89-КГ15-16, от 08.12.2015 N 89-КГ15-19, от 07.06.2016 N 8-КГ16-10).
Однако передача прав, удостоверенных закладной (например, на основании сделки купли-продажи закладной), осуществляется без согласия должника-залогодателя. Согласия заемщика - физического лица не требуется и на уступку прав по договору ипотечного кредита, осуществляемую на стадии исполнительного производства. Также без согласия заемщика осуществляется уступка одним банком другому банку прав по ипотечному договору.
Правовыми последствиями уступки является переход права первоначального кредитора к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. По общему правилу уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по основному обязательству (кредитному договору), переходят и права, обеспечивающие исполнение этого обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
Следовательно, банк вправе уступить права по договору об ипотеке, залогодателем по которому выступает физическое лицо, лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, если в кредитном договоре предусмотрена такая возможность и содержится согласие заемщика - физического лица на данную уступку, за исключением случая, когда права по такому договору удостоверены закладной.

С.В. Пыхтин
Московский государственный
юридический университет
имени О.Е. Кутафина
25.07.2019



Безымянная страница
Вопросы 2021:
Страницы 1 >> 2 >> 3 >> 4 >> 5 >> 6 >> 7 >> 8 >> 9 >> 10
Вопросы 2019:
Cтраницы 2 >> 3 >> 4 >> 5 >> 6 >> 7 >> 8 >> 9 >> 10 >> 11 >> 12 >> 13 >> 14 >> 15 >> 16 >> 17 >> 18 >> 19 >> 20 >> 21 >> 22 >> 23 >> 24 >> 25 >> 26 >> 27 >> 28
Реклама:
Счетчики:
Также рекомендуем:
Юридические лица, индивидуальные предприниматели:
Акционерные общества (АО) :
Некоммерческие организации:
Так же вам будет интересна следующая информация: